Kurumsal firmaların ve ihracatçıların oldukça aşina olduğu alacak sigortaları bu aralar pek popüler.
Geçtiğimiz haftalarda "Konkordatolar artınca alacak sigortalarına rağbet arttı" başlıklı haberleri okuyunca, ülkemizde uzun yıllardır bilinen ve son yıllarda devlet destekli olarak piyasada yer alan alacak sigortalarını anlatmak istedim.
Alacak sigortası (Kredi Sigortası, Trade Credit Insurance-TCI) ticari bir alacağın ödenmemesine bağlı olarak ortaya çıkabilecek kayıpları tazmin etmek amacıyla tasarlanmış bir sigorta çözümü. Alacak sigortası olan sigortalılar, satış yaptıkları müşterilerinin iflas veya temerrüde düşmesi durumunda tazminat ödemesi alarak işletmede büyük ölçekli bir kayba sebep olabilecek durumlara karşı korunuyorlar. TCI genellikle belirli kayıp nedenleri için geçerli iki tür riski karşılıyor;
Ticari risk: Müşterilerinizin yaşadığı finansal zorluklar nedeniyle faturalarını ödeyememe riski.
Siyasi risk: Sizin veya müşterilerinizin kontrolü dışındaki olaylar savaş, politik olaylar, doğal afet, ülkedeki para sıkıntısı ve ülkenin ödeme kabiliyetinin kısıtlanmasına sebep olan ekonomik zorluklar nedeniyle ödeme yapılamaması.
Önceleri ihracatçıların ilgi gösterdiği alacak sigortaları zaman içinde yurtiçi müşterilere de yayıldı ve son birkaç yıldır piyasada olan devlet destekli alacak sigortası ürünüyle, yurt içi ticareti hareketlendiren ve kolaylaştıran bir çözüm oldu. Alacak sigortalarının toplam sigorta prim üretimi içindeki payı Temmuz 2024 itibariyle 1,5 Milyar TL prim üretimi ile % 0,5 civarında. Detaylara TSB Temmuz İstatistiklerinden ulaşabilirsiniz.
Alacak sigortasının 3 ana hizmeti var;
Mevcut ve hedef potansiyel müşterilerin finansal güçlerini güncel ekonomik ve politik ortamın koşullarına göre değerlendiren istihbarat hizmeti
Ödenmeyen faturalar için tahsilat hizmeti
Alacak sigortası poliçesine dahil edilmiş alacakların tazmini.
Peki sistem nasıl işliyor?
İşletmeler rutin iş düzenleri içinde, bazı durumlarda müşterileri ile açık hesap çalışmak - diğer deyişle kredi açmak -durumunda kalabilir. Yeni müşteri edinmeyi ve satışları arttırmayı sağlasa da bu durum, şirketi iflas ya da borcun ödenmemesi gibi risklerine maruz kalma olasılığını artırır.
Alacak sigortası yoluyla alınan istihbarat hizmeti , daha en başta yeni iş/müşteri hakkında akıllardaki borcunu öder mi? Tahsilatta sıkıntı yaşatır mı gibi sorulara ışık tutan artı değer olarak karşımıza çıkıyor. Henüz sigorta teklifi aşamasındayken, sigorta şirketi müşterilerinizi inceliyor, değerlendiriyor, finansal güçlerine ve durumlarına bakıyor. Tekliflerini hazırlarken yaptıkları değerlendirmeler ve piyasa bilgilerine dayanarak önerdikleri müşteri kredi limitleri, hem mevcut hem de potansiyel müşteri hakkında son derece kıymetli bir veri. Sigortacılar belirledikleri müşteri başına limitler ve poliçe genel ve özel şartlarını da ekleyerek toplam kredi limitiniz üzerinden bir fiyatlama ile sigorta priminizi hesaplıyor.
Alacak sigortasının diğer bir ayrıcalığı poliçe düzenlendikten sonra sigortalı ve sigortacının sürekli iletişim halinde olduğu bir ürün olması. Sigorta şirketi kredi açılan müşterileri günbegün takip ediyor ve değişen bir durum olduğunda sigortalıyı bilgilendirerek, gerekiyorsa teminat kapsamında değişiklikler yapabiliyor. Bunlar zaman içinde belirli müşterilerin limitlerinin azaltılması ya da kapsamdan çıkarılması olabileceği gibi, sigortalı tarafından eklenmek isteyen yeni müşteriler için ek limitler veya mevcut müşterilerin kredi limitlerinin artırılması şeklinde de olabiliyor. Poliçe düzenlendikten sonraki süreç, müşteri limit güncellemeleri, yeni müşteri için limit talepleri gibi işlemler hep sistem üzerinden sigortacıya iletiliyor.
Poliçe nasıl çalışıyor?
Sigortalı, bir müşterisinden tahsilatını yapamadığı durumda poliçe hasar süreci tetiklenmiş oluyor - ancak burada işleyişi iyi bilmek ve bu süreçte gereken tedbirleri almak gerekiyor.
En yalın haliyle:
Müşterinize satışınızı yapıyor, faturanızı kesip gönderiyorsunuz. Vadesi geldiğinde müşterinizden ödemenizi talep ediyorsunuz. Ancak müşteri ödemeyi yapamıyor. Aslında ilk gün itibariyle ihbarı yaparak sigortacınızı durumdan haberdar edebilirsiniz. Sonra vade uzatım süresi başlıyor. Bu ek sürenin sonunda da tahsilat yapılamamışsa bir müddet daha süre tanınıyor ve sonunda müşteri hala ödemeyi yapamamışsa alacağın tahsili için sigorta şirketi devreye giriyor, tahsilat süresi başlıyor. Bu bekleme süresince -bu süre 120 gün 150 gün gibi poliçe üzerinde belirleniyor , sigortacı tahsilatı yapmaya çalışıyor, ancak tahsilat yapılamaz ise bu sürenin bitimini takip eden süreçte fatura bedelinin %90'ını sigortalıya ödüyor.
Önemli!
Faturası düzenlemiş satışlarla ilgili vadeler poliçe üzerinde belirtilenden uzun olamıyor. Ayrıca ödeme güçlüğü yaşayan müşteriye kesilmiş, buna rağmen devam eden satışlarla ilgili faturalar da sigorta kapsamına girmiyor.
Alacak sigortası Türkiye sigorta piyasasına girdiğinde firmaların toplam satış bedelleri üzerinden yapılan underwriting nedeniyle pahalı bulunuyordu. İhracatçılar da genellikle Türk Eximbank tarafından sağlanan güvenceler ile alacak risklerine çözüm yaratıyorlardı. Ancak zaman içinde hem ticaret hayatının çeşitlenmesi, alacak ürününün güncellenmesi ve kurumların alternatif çözümlere ihtiyaçlarının artmasıyla alacak sigortaları günümüzün yaratıcı çözümlerinden biri haline geldi. Alacak sigortası bugün, şirketin büyüklüğü, faaliyet gösterdiği sektör, ihracat veya yurtiçi olsun, finans kuruluşları, başka işletmelere kredi yoluyla mal veya hizmet sağlayan tüm işletmelerin yaptırabileceği bir sigorta haline geldi. Öyle ki ihtiyaç durumunda Tek Alıcı/Single Buyer alacak sigortası ile satıcıların tek bir kilit müşteri tarafından ödeme yapılmaması riskine karşı korunması da sağlanıyor.
Alacak sigortasında uzun yıllar ihracatçılara destek veren Eximbank Kısa Vadeli Alacak Sigortası, Spesifik İhracat Kredi Sigortası, Sevk Öncesi İhracat Kredi Sigortası ürünleriyle ihracatçılara destek olmaya devam ediyor.
Burada da KOBİ'ler için hazırlanmış ve son günlerde çok revaçta olan yurtiçi satışlarda geçerli devlet destekli alacak sigortasından bahsedelim
“Devlet Destekli Ticari Alacak Sigortası”, Bakanlar Kurulu’nun O4.06.2018 tarihli ve 2018/11892 sayılı “Küçük ve Orta Ölçekli İşletmelere Yönelik Ticari Alacak Sigortası Sunulmasını İçeren Devlet Destekli Sistemin İşleyişine Dair Kararı” ile oluşturulan devlet destekli sigorta sistemidir ve havuzun yönetimi Özel Riskler Yönetim Merkezi tarafından yapılmaktadır.
(DDAS), KOBİ’lerin yurt içi vadeli satışlarına ait ticari alacaklarını teminat altına alan bir sigorta ürünü. Bu ürün kapsamında, teminat altına alınmış alıcıların iflas, konkordato, tasfiye vb. hukuki durumlar ile temerrüde düşen ticari alacakları için teminat sağlanıyor.
Devlet Destekli Alacak Sigortası Sistemi’nden son mali yıldaki yurt içi satışları 500.000.000 TL’yi* aşmayan ve en az iki yıl önce kurulan (veya sermayesinin çoğunluğuna sahip bir başka tüzel kişiliğin en az iki yıl önce kurulan) KOBİ'ler faydalanabiliyor. Bu şartları karşılayan ve Özel Riskler Yönetim Merkezi tarafından yapılacak risk değerlendirme kriterlerini sağlayan tüm KOBİ'ler, Devlet Destekli Alacak Sigortası ile ticari alacakları için teminat alabiliyorlar. Tazminat taleplerinde, 120 günlük tahsilat sürecinde herhangi bir tahsilat sağlanamaz ise, takip eden 30 gün içerisinde tazminat ödemeleri gerçekleştiriliyor.
Devlet Destekli Alacak Sigortası (DDAS) priminin hesabı oldukça basit, Türkiye genelinde pek çok sigorta şirketi üzerinden bu sigortayı yaptırmak mümkün. DDAS ile işletmeler etkin alacak ve tahsilat yönetimi, ticari alacaklara koruma, güvenli ticaret imkanı, kredibilite ve ticari risk değerlendirme danışmanlığından faydalanabiliyor.
Detaylı bilgi için Özel Riskler Yönetim Merkezi ve DDAS sayfalarına bakmanızı tavsiye ederim.
Alacak Sigortası Faydaları:
Sigorta şirketlerinin veri tabanı üzerinden müşterinizin finansal kontrolü,
Müşteriye verilen kredi limiti ile müşteri hakkındaki kararınıza rehberlik,
Açık hesap vadeli satışlardan doğan riskli alacaklar için güvence,
Yeni müşterileri portföyünüze katma veya mevcut müşterilerinizle olan iş hacimlerinizi arttırmaya destek.
Özetle ticari alacak sigortası, işletmelerin sattıkları mal veya hizmetler için ödeme alamama riskine karşı teminat sağlarken, aynı zamanda işletmelere sektörün uzmanlarından ticaretin tüm yönleri hakkında ayrıntılı bilgi ve rehberliğe erişim sağlayan işleviyle, şirketlerin başarılı ticaret yaşantılarını korumalarına ve yaratıcılığı teşvik etmeye de destek oluyor.
Yazının başında yer alan ekonomik zorlukların olduğu dönemde alacak sigortasına ilginin artması konusuna gelince, bu beklenmedik bir ilgi değil, ancak gecikmiş bir farkındalık diyebilirim. Alacak sigortasının bir tahsilat riski yönetimi ve ticari faaliyetlere destek olarak değerlendirip, yeni pazarlara ulaşmak, yeni ortaklıklar yapmak , satış ve karlılıkta artışı sağlamak için düzenli olarak her yıl yaptırılması gereken bir sigorta olduğunu, konjonktüre göre sigortacıların limit sağlama ve sigortalama iştahlarının da değiştiğinin altını çizelim.
Herkese keyifli kazançlar ...
#tradecredit #collection #sales #insurance #orym #ddas #eximbank #alacaksigortasi #iflas #konkordato #risk #consulting #alacak #tahsilat #risk #fatura #musteri #satis #temerrut #alacaksigortasi #tradecreditinsurance
Faydalı Bağlantılar
Comentários