Geçtiğimiz hafta İşveren Sorumluluk sigortalarının genel kapsamı, yükselen hasar prim oranları, düşük kalan karşılıklar ve kapasite sorunlarından bahsetmiş ve bu sigortanın ihmal edilmemesi gerektiğinin altını çizmiştik. Çok önemli bir sigorta olması nedeniyle
İşveren Sorumluluk sigortasına bu hafta da devam edelim.
İşveren Sigorta poliçesine konu olaylarda poliçeden yaralanabilmenin en önemli adımı zamanında ihbar. İhbarın önemine ilişkin yaşanmış bir örneği daha paylaşmak istiyorum.
Bu kez zarar gören çalışan 5 yıldızlı bir otelde aşçı. Turizm sektörü teyit edecektir, çok önemli bir görev. TC vatandaşı olmayan bu aşçı, bazı bitkileri otel tarafından tahsis edilmiş bahçede yetiştiriyor. Mutfak hazırlıklarını yaparken, birkaç sebze toplamak için bahçesine gittiğinde ayağı takılıyor, düşerken elindeki biçme bıçağı elini yaralıyor, mikrocerrahi ameliyatı olması gerekiyor. Tedavinin ardından bir süre daha otelde çalışıyor ve ülkesine geri dönüyor. Aşçı kendi ülkesine döndüğünde otele karşı sürekli sakatlık ve bir süre çalışamamasından kaynaklanan maddi ve manevi zararları için tazminat davası açıyor. Yapılan bilirkişi tespitleri değerlendirmeler sonrasında otel kusurlu bulunuyor, yasal faizleri ile beraber hesaplanan tazminat 200.000 Euro'yu geçiyor.
Bu durum sigortalı tarafından brokere bildirildiğinde olayın 10 yıl önce olduğu ortaya çıktı. Zaman aşımını kontrol ettiğimizde 10. yılda poliçe vadesinin 2 ay önce bittiğini ve sigortalının poliçeden faydalanmayacağını gördük. Önemli bir tutardı. Geçmişe dönük ihbar olup olmadığın araştırılmasını istedik. Bu esnada sigorta şirketine de bilgi verildi, tedbiren hasar dosya numarası alındı . Tahmin edildiği gibi sigorta şirketi de süre dolduğu için ret bilgisini paylaştı. Bu 10 yıl içinde otelde sigortaların takibini yapan personel değişmişti, sigorta şirketinin ortaklık yapısı ve ismi değişmişti. Sigortalı poliçeyi yaptırdığı zaman başka bir aracı ile çalışıyordu. Geçmişe dönük bilgileri bulmak her iki taraf için de zordu.
Sigortalının kendi arşivlerini taraması biraz zaman aldı, ama değdi. O zamanki sigorta sorumlusu, hasarı takip eden bir ay içinde, maliyeti otel tarafından karşılanan mikrocerrahi ameliyatı dahil olmak üzere pek çok bilgiyi sigorta şirketine e-posta ile iletmiş ve bir hasar dosya numarası almıştı.
Sigorta şirketi hasar departmanının itirazları devam etmekteydi, ancak bildirimin yapılmış olması süreci değiştirdi. Kazanın zamanında bildirilmişti. Dava takibinde ise sigortacının yasal faizleri ödememe hakkı bulunmaktaydı. Günün sonunda yapılan uzlaşma ile 10 yıl önce gerçekleşmiş bir olay nedeniyle sigortalının beklenmedik bir zamanda ödemekle karşı karşıya kaldığı 200.000 Euro gibi önemli bir miktarı poliçesinden karşılandı.
İş Kazaları
İş Kazaları kanayan bir yara . İnternetten elde ettiğim bazı istatistikkler durumun ciddiyetini gösteriyor.
2012-2020 yılları arasında iş kazaları İstatistikleri ( Kaynak; Çalışma ve Sosyal Güvenlik Bakanlığı)
2021 yılı kayıtlarına göre (Sosyal Güvenlik Kurumu) 94 .006'sını kadın çalışanların yaşadığı 511.084 iş kazası meydana geldi. Ayrıca istatistiklere göre 1207 kişi meslek hastalığına yakalandı. 2021 yılında gerçekleşen iş kazaları sonucunda 1382 işçi hayatını kaybetti.
ISIG raporlarına göre 2022 yılında iş kazaları istatistikleri ay bazında aşağıdaki gibi
ISIG istatistiklerine göre 2022 yılında iş kazalarında hayatını kaybedenlerin sayısı 1843.
(SGK ya Bağlı ISG Müdürlüğü sayfasında güncel istatistikler henüz yüklenmemiş görünüyor)
İş kazalarının temel nedenleri ile ilgili yapılan araştırmalarda, kazaların %79'unun güvensiz davranışlar, %20'sinin ise güvensiz durumlar nedeniyle ortaya çıktığı belirtiliyor. Kazaların ana nedenleri incelendiğinde yetersiz önlemler, ihmaller, eğitim eksikliği başta geliyor. En çok kaza yaşanan sektörler inşaat, kara boru hattı döşeme işleri ve madencilik olarak görünüyor.
Riskli iş kollarının dışında 2021 yılındaki kazaların çoğunluğunun kişilerin sürekli çalıştıkları işyerleri, ofisler, atölyelerde gerçekleştiği belirtilmiş.
Kanun ve Yönetmelikler (İSG)
6331 sayılı, 20/6/2012 tarihli İş Güvenliği Kanunu Amaç; işyerlerinde iş sağlığı ve güvenliğinin sağlanması ve mevcut sağlık ve güvenlik şartlarının iyileştirilmesi için işveren ve çalışanların görev, yetki, sorumluluk, hak ve yükümlülüklerini düzenlemek" şeklide belirtilmektedir. 29 Aralık 2021 de Resmi Gazete 'de yayınlanan yönetmelikle İş güvenliği uzmanlarının görev, yetki, sorumluluk ve eğitimleri düzenlenmiştir. Kanunla esaslar ve sorumluluklar belirlenmiş olmakla beraber , yukarıda belirttiğimiz güvensiz davranış , eğitim eksikliğinin giderilemediği görülüyor. İş kazalarında üzücü can ve işgücü kayıpları artarak devam ediyor. AB ve diğer ülkelerle kıyaslandığında iş kazası oranları yönünden en üst sıralarda yer aldığımızı üzülerek görüyoruz.
Sigorta Sektörü
Bu kadar sık ( ortalama günde 4 can kaybı) ölüm ve sürekli sakatlık istatistikleri sigorta şirketlerinin de radarında elbette. Dikkat çeken diğer bir konu da meslek hastalıkları. İşveren Sorumluluk ta eklenebilen bir teminat olmakla beraber, sigortacıların uzak durmayı tercih ettiklerini söylemek mümkün. Kazaların ne kadarının sigorta sektörüne hasar ihbarı olarak döndüğünü bilmiyoruz. İşveren Mali Sorumluluk sigortasının iyi bilinmemesinden kaynaklanan düşük sigortalılık oranı, farkındalığın artmasıyla yükseldikçe bu istatistikler ve korkutucu adetler sigorta yaptırmayı ve teminat bulmayı oldukça zora sokacak.
2022 yılı sorumluluk branşları açısından oldukça kötü bir performans izledi. 2022 yılı 2. Dönem teknik tablolarında sorumluluk branşlarındaki teknik zararlara ve 2022 yılı 3. dönem sonu hasar prim oranlarına ekli linkten ulaşabilirsiniz. https://www.tsb.org.tr/tr/istatistikler
İş kazaları daha çok risk barındıran sanayi tesisleri, inşaat /maden sahaları veya açık alanlarda gerçekleşiyor görünse de, ofislerdeki ve iş seyahatleri esnasındaki kazaları göz ardı etmemek gerekiyor. Pandemi ile beraber artan hibrit çalışma esnasında evde yaşanan kazaların iş kazası olup olmadığı tartışmaları sürmekte, yargının kararları dikkatle takip ediliyor. Örnek teşkil edebilecek bir karar sigorta şirketlerinin risk kabulleri ve tekliflerinde radikal değişiklikleri getirecektir.
Risk Yönetimi
İşveren Sorumluluk sigortasında riskin doğru yönetimi , iş kazalarının engellenmesine yönelik yatırımların artırılması, etkili denetim ve hasar ihbar süreçlerinin gözden geçirilmesi teklif alabilmenin ilk şartlarını oluşturuyor. Sigortacılar için doğru ve gerçek hasar geçmişi bildirimi, IBNR gibi konuların sigortalılar tarafından da iyi anlaşılması ve sigortaya konu olabilecek olayların gecikmeden bildirilerek sigortacının sürece zamanında dahil edilmesi, sürdürülebilir bir işveren sorumluluk sigortası için çok önemli hale geldi. Bunun için bu işin bağımsız bir 3. GÖZ 'ün (*) kurumuzun ISG ve Hukuk departmanlarının dahil olacağı bir proje ile Risk Denetim ve Sigorta Süreçlerini yeniden düzenlenmesi faydalı olacaktır.
İstatistiklerin gösterdiği gerçekler ve sektörün sorumluluk branşlarındaki genel tablo, sigortalıların artık geleneksel öngörüler yerine, alışkanlıklarını değiştirmeleri, poliçenin işlevini yerine getirebilmesi için işi şansa bırakmadan, işveren sorumluluk sigortasına konu risklere bilimsel ve gerçekçi şekilde yaklaşmaları gerektiğini söylüyor.
İşveren Sorumluluk Sigortası yaptırmayı ihmal etmeyin.
Kazasız, hasarsız günler dileğiyle.
(*) Bu konuda bilgi ve hizmet alabileceğiniz kaynakları öğrenmek için iletisim@zeynepturker-insurance.com
Comments